15. april 2025
En fordobling af garantimarkedet og stigende medicinsk turisme øger efterspørgslen efter udvidede dækningsmuligheder
Af Ronan Conboy, administrerende direktør, Carrow Insurance
Markedet for mikroforsikringsdækning vil sandsynligvis vokse betydeligt i 2025, da efterspørgslen stiger som følge af lanceringen af nye teknologiprodukter og væksten i medicinske eksponeringer, hvilket øger behovet for et mere varieret udbud af dækningsmuligheder for at imødekomme kundernes behov.
Vi forventer især at se en øget interesse for kortvarig dækning i forhold til markederne for garantidækning og ulykkes- og sundhedsforsikringer (A&H) for at udfylde eksisterende forsikringshuller i årlige standardpolicer og imødekomme mæglernes efterspørgsel efter mere nuancerede produkter og dækningsmuligheder.
Alle indikationer tyder på, at garantimarkedet vil fordobles i præmieværdi i løbet af de næste fem år, da udvalget af teknologiprodukter, der kræver udvidet garantidækning, udvides betydeligt.
A&H-præmievækst
På A&H-markedet ser vi en vækst i efterspørgslen efter mikroforsikringsdækning for tilstands- og omstændighedsspecifikke udvidelser af sundhedsforsikringer for at dække forsikringstagere for risici, der typisk ikke er inkluderet i standard A&H-formuleringer.
Vi forventer dog at se en betydelig efterspørgsel i forhold til den eksponentielle vækst i den såkaldte "medicinske turisme", hvor folk rejser til udlandet for at få medicinske behandlinger, der spænder fra tandfacader og implantater til læbeforstørrelse, gastric banding og andre mere komplekse kosmetiske og valgfrie procedurer.
Da det er usandsynligt, at en enkeltstående A&H-dækning dækker resultatet af sådanne procedurer, og da de statslige sundhedstjenester løbende udfordres med hensyn til personale, finansiering og folkesundhedskriser, vil kunder, der søger medicinske procedurer i udlandet, i stigende grad have brug for udvidet dækning, der beskytter dem mod komplikationer, men uden den betydelige udgift ved at købe en fuld årlig sygeforsikring.
Efterspørgsel efter teknologigaranti
Det stigende behov for kortvarig dækning, som kan købes for betydeligt færre penge end en stor årlig præmie, kan også ses på garantimarkedet.
Eftersom kunderne køber et større antal dyre teknologiske produkter – fra bærbare enheder og smartenheder til elektriske køretøjer – har de mulighed for at købe udvidede garantiprodukter ud over den standardgaranti, der følger med købet.
Men mens udvidede garantier fra producenter eller forhandlere typisk dækker udskiftning eller reparationer af defekte dele, søger kunderne i stigende grad dækning for utilsigtet skade, tyveri, vandskade og lignende.
På et garantimarked, der er fyldt med ny kapacitet og nye udbydere, er mæglere ikke desto mindre ivrige efter at finde risiko- og dækningsspecifikke løsninger til kunder, der udfylder det hul, som standardgarantidækning efterlader.
Efterhånden som mere almindelige varer som smartphones, tablets, smartwatches og trådløse hovedtelefoner bliver dyrere, vil kunderne gerne beskytte sig mod potentielle tab. I mellemtiden gør den stigende tilgængelighed af nye højteknologiske produkter, der kommer på markedet – lige fra elektriske køretøjer med avancerede indbyggede systemer til virtual reality (VR) headsets og smartbriller – disse komplekse og dyre varer mere overkommelige. Denne øgede anvendelse af avancerede teknologier forventes at øge efterspørgslen efter mere skræddersyet dækning.
Opfyldelse af efterspørgslen efter mikroforsikring
Nøglen til at artikulere værdien af nogle af disse nye markeder for mikroforsikringsdækning ligger i forsikringsselskabernes effektivitet – specifikt deres hastighed til markedet for nye produkter, enkelheden i købsprocessen og rettidig håndtering af krav, når de opstår.
Inden for garantisegmentet i forsikringsbranchen er der en løbende udfordring i at forbedre processen for skadesanmeldelser for at gøre den så hurtig og omkostningseffektiv som muligt.
Kunder, der ønsker at købe kortvarig dækning øjeblikkeligt via en app, bør forvente, at eventuelle efterfølgende krav er en "indsend og udbetal krav"-proces – en standard, som markedet som helhed endnu har et stykke vej til at kunne levere.
Stigningen i efterspørgslen efter mikroforsikring og den tilsvarende stigning i løsninger og køb af disse produkter vil kræve en udvikling af salgs- og kravsprocesser for bedre at imødekomme kundernes behov og forventninger.
Mikroforsikring og leveomkostninger
Med inflation, høje energipriser og stigende omkostninger til varer og tjenesteydelser, der fortsætter med at øge leveomkostningerne for kunderne, står forsikringsselskaberne over for deres egne økonomiske udfordringer. Dette pres øger omkostningerne ved at erhverve forretning, udføre forretning og håndtere krav, hvilket i sidste ende øger behovet for at hæve præmierne.
Samtidig betyder samfundets stigende afhængighed af smartenheder, at tabet af dem kan være invaliderende, hvilket potentielt kan fratage brugere aktiviteter, der spænder fra at foretage banktransaktioner og modtage mikrobetalinger for arbejde i gig-økonomien, til at bruge offentlig transport, tilgå lægeaftaler og modtage pension eller sociale ydelser.
Bevidstheden om denne stigende sammenhæng mellem velstandskløften og beskyttelseskløften driver lovgivningsmæssigt og regeringsmæssigt pres for produkter, der imødekommer kundernes behov på tværs af alle demografiske grupper for at sikre dem mod tab, de næppe har råd til.
Som branche er vi nødt til at reagere på udfordringen ved at udvide udvalget og tilgængeligheden af mikro-forsikringsprodukter og udvikle vores tilbud for at gøre dem let tilgængelige via ikke-traditionel, appbaseret distribution, samtidig med at vi forbedrer vores processer, så krav behandles hurtigt og effektivt.
